Alquiler vs. Compra de una casa: ¿Cuál es el adecuado para mí?

¿Debo alquilar o comprar? Lo que antes era una simple cuestión de alquilar vs. comprar una casa, ahora es mucho más complejo. Durante mucho tiempo, se asumió que una vez que usted ganaba y ahorraba suficiente dinero, compraría una casa porque la propiedad era el sueño y la decisión más responsable desde el punto de vista financiero. Pero ese ya no es necesariamente el caso. La vida hoy en día es diferente y muchas personas están alquilando o comprando una casa por una gran variedad de razones. Solía ser tan simple como correr los números para ver si usted podía permitirse comprar una casa, pero ahora hay más factores de estilo de vida en juego.

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En primer lugar, desde el punto de vista de la inversión, la propiedad de la vivienda siempre fue vista como un paso importante hacia la creación de riqueza y seguridad. Esto se debió a que las propiedades típicamente se apreciaban en valor y producían más ganancias de las que podrían tener las inversiones. Si miramos hacia atrás en la última década a la crisis de las hipotecas de bienes raíces, podemos ver que la apreciación del valor ya no es una garantía. Son innumerables las personas que todavía poseen casas que están “bajo el agua”, lo que significa que la cantidad que deben en la hipoteca es mayor que el valor de venta de la casa.

Contenido[hide]

  • Alquilar

    • Los costos
    • Las ventajas de alquilar
    • El Consentimiento de Alquilar
  • Comprar

    • Los costos de compra
    • Otros Costos
    • Ventajas de comprar
    • Desventajas de comprar

Además, los precios en algunos mercados inmobiliarios de todo el mundo se han disparado hasta el punto de que muchas personas -especialmente los que compran por primera vez- no pueden permitirse entrar en el mercado inmobiliario. Según el Instituto de Estudios Fiscales, a los milenios que ganan un ingreso medio les resulta difícil comprar porque los precios de la vivienda han crecido mucho más rápido que los ingresos.

Finalmente, muchos milenios sienten que no pueden pagar una casa debido a las deudas de los estudiantes y a los problemas de crédito, según NYpost. Además, los jóvenes están decidiendo que no quieren asumir los gastos de mantenimiento, optando en cambio por alquilar y tener más tiempo libre al no gastarlo (y su dinero) en mejoras y reparaciones de la vivienda.

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Usted necesita un lugar para vivir, así que ¿cómo decide si alquilar o comprar una casa es lo mejor para usted? Como ya se ha mencionado, muchos factores están en juego porque comprar una casa ya no es simplemente una decisión de inversión. Hemos echado un vistazo a los costos involucrados en ambos, así como a los diversos pros y contras de alquilar vs. comprar una casa. Lea esta guía y decida por sí mismo sobre alquilar o comprar una casa.

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Alquiler

Los costos

Si el dinero en efectivo disponible es un problema, alquilar requiere menos dinero por adelantado que comprar una casa. Aún así, alquilar un apartamento nuevo y mudarse implica una serie de gastos para los que debe prepararse.

Rent – Por lo general, tendrá que pagar el primer mes de alquiler por adelantado. Algunas propiedades también requieren que usted pague el alquiler del último mes cuando se mude. Esto puede o no servir como depósito de seguridad.

Depósito de seguridad – Esta es una suma de dinero que usted paga al propietario en caso de daños a la propiedad que requieran reparaciones o limpieza extra. Además, muchos propietarios deducen una tarifa de limpieza de la mudanza del depósito de seguridad para reparaciones, repintado y limpieza entre inquilinos. Es importante conocer las leyes del estado en el que vive para asegurarse de que los depósitos que se le piden que pague sean legales. Si bien es probable que los grupos de alquiler grandes cumplan con los requisitos, las compañías de alquiler individuales o más pequeñas pueden no hacerlo.

Cuotas y depósitos adicionales – ¿Tiene una mascota? La gran noticia es que cada vez más comunidades de apartamentos permiten ciertos tipos de mascotas. La desventaja es que es probable que tenga que pagar un depósito adicional y/o un cargo para mantener una mascota. Esto sufraga el costo de la limpieza adicional que podría ser necesaria por accidentes de mascotas y el desgaste adicional en el piso.

Mudanza – Independientemente de si usted está alquilando o comprando una casa, tendrá que mover sus cosas y en algún momento, el trabajo probablemente se volverá demasiado grande para manejarlo por su cuenta. Necesitará apartar dinero para la mudanza, o al menos para el alquiler de un camión de mudanzas si lo va a hacer usted mismo.

Seguro de inquilinos – No todos los propietarios requieren seguro de inquilinos para sus pertenencias, pero es aconsejable hacerlo. En caso de robo, incendio o catástrofe relacionada con el clima, el seguro de inquilinos puede ayudarle a reemplazar sus muebles, pequeños electrodomésticos y artículos personales. De acuerdo con State Farm Insurance , el primer paso es determinar el valor de sus pertenencias haciendo una lista de todo y su valor. El costo de la póliza variará según la ubicación, el tipo de apartamento y la cantidad de cobertura que elija. Algunas comunidades de alquiler más grandes pueden requerir evidencia de seguro de inquilinos antes de que usted pueda mudarse.

Utilidades – Si las utilidades están incluidas o no en su alquiler puede variar. Algunos propietarios pueden incluir agua o calefacción, pero no otros servicios. Tenga claro qué servicios públicos están cubiertos por el alquiler y cuáles necesitarán ser presupuestados para cada mes.

Lavandería . Si usted no tiene una lavadora y secadora en el apartamento o casa que está alquilando, tendrá que pagar para hacerlo en una lavandería. Esto puede sumar y debe ser una partida en su presupuesto familiar si usted está alquilando.

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Las ventajas de alquilar

El mantenimiento o las reparaciones no son su problema

El alquiler es la forma de vida libre de mantenimiento. Todas las reparaciones y los reemplazos de electrodomésticos importantes son responsabilidad del propietario. Esto puede ahorrar tiempo real y estrés cuando el calor o el aire acondicionado se apaga y usted necesita estar en el trabajo.

Moverse es muy fácil

Siempre y cuando su partida se ajuste a los términos de su contrato de arrendamiento, usted es libre de empacar y mudarse a otro lugar, ya sea al otro lado de la ciudad o al otro lado del país. No hay casa para preocuparse por vender a un precio que sea lo suficientemente alto como para tener un buen sentido financiero. Esta es la razón por la que alquilar o comprar una casa es a menudo la mejor opción para las personas que cambian de trabajo con frecuencia o que a menudo son transferidas a otra ubicación de la empresa.

Alquilar vs. comprar una casa es más barato

Cuando usted alquila, no hay un gran pago inicial para ahorrar y no tiene que preocuparse de que los precios de las casas fluctúen. Si el valor de las propiedades disminuye, no es su problema. El resto de su efectivo puede permanecer en sus cuentas de inversión.

La calificación crediticia no es una preocupación tan grande

Para ser aprobado para una hipoteca de vivienda y obtener una buena tasa de interés, usted necesita una gran puntuación de crédito. A pesar de que tendrá que someterse a una verificación de crédito cuando solicite el alquiler de un apartamento, normalmente no es tan rigurosa como una verificación de crédito hipotecario. A menos que su historial tenga grandes banderas rojas tales como bancarrota o una puntuación excepcionalmente baja de crédito, usted podrá alquilar. Además, si su situación financiera está cambiando o es inestable, alquilar puede ser una mejor opción.

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El Consentimiento de Alquilar

Sin Equidad de Bienes Raíces

A pesar de pagar su renta a tiempo y de cuidar bien de la propiedad, usted no está acumulando capital. Esto significa que cuando deje la propiedad, no habrá acumulado ninguna riqueza inmobiliaria. Dependiendo del lugar donde viva y de su situación individual, esto puede ser una desventaja.

Sin beneficios fiscales

A pesar de los cambios en las leyes tributarias, es probable que los propietarios de viviendas puedan deducir una parte de sus intereses hipotecarios y de los impuestos sobre la propiedad en sus declaraciones de impuestos sobre la renta, así como a nivel federal y/o estatal. Esto puede ser un factor importante para algunos inquilinos, especialmente para aquellos con ingresos más altos.

Renta creciente

Por lo general, el propietario aumenta el alquiler para mantenerse al día con el mercado y para cubrir los costos crecientes. Los propietarios de viviendas con hipotecas a plazo fijo no se enfrentarán a la misma incertidumbre y pueden planificar que los pagos se mantengan constantes durante la vida del préstamo, sin importar si el mercado de bienes raíces sube o baja. En una propiedad de alquiler, usted no tiene control sobre si el alquiler aumentará o no.

Sin garantías

A pesar de las leyes que previenen contra el desalojo ilegal y requieren una notificación adecuada si usted no puede renovar su contrato de arrendamiento, no hay garantía de que podrá permanecer en una propiedad de alquiler indefinidamente. Incluso si usted es un inquilino modelo, las propiedades se venden, se convierten en condominios o cambian, lo que significa que los residentes tienen que seguir adelante. Mientras el propietario siga pagando la hipoteca, no tendrá que mudarse.

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Comprar

Comprar una casa puede ser una buena decisión, pero antes de empezar a buscarla es crucial saber lo que puede pagar. La mayoría de los expertos financieros le dirán que el costo total de la vivienda no debe ser entre el 28% y el 30% de su ingreso bruto mensual. También es importante tener en cuenta que en muchos mercados, las casas de inicio son escasas, lo que hace que la competencia por esas propiedades sea más intensa. Si usted ha revisado su presupuesto y su situación crediticia y quiere seguir adelante con la compra de una casa, estos son los factores que debe considerar:

Los costos de compra

Como puede imaginar, los costos iniciales de comprar una casa son mucho mayores que los de alquilarla. Si ha pensado en alquilar o comprar una casa y piensa que quiere comprarla, considere estas sumas que necesitará tener antes de poder conseguir las llaves de su propia casa.

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  • Cómo comprar una casa sin crédito

Earnest Money . Cuando encuentre una casa que le guste, además de hacer una oferta, también tendrá que entregar un cheque al vendedor como “depósito de garantía”. Típicamente, alrededor del 1 al 3 por ciento del precio de venta, el dinero le muestra al vendedor que el comprador es serio acerca de la oferta. Si la oferta es aceptada, el dinero irá a una cuenta en custodia hasta el cierre de la propiedad cuando el comprador reciba crédito por el pago.

Pago inicial – Esta es otra cantidad que necesitará especificar cuando se haga la oferta al vendedor. El total es el porcentaje del precio de compra que usted pagará al momento del cierre. Dependiendo del tipo de hipoteca, su calificación crediticia y el mercado local de vivienda, el pago inicial ideal es generalmente del 20 por ciento. Algunas hipotecas permiten un pago inicial del 10 por ciento y los préstamos de la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) pueden ser tan bajos como el 3.5%.

Avalúo – Antes de aprobar una hipoteca, se requiere que los compradores obtengan un avalúo de la propiedad. Esto se hace para asegurarse de que el precio de venta coincida con el valor de mercado de la vivienda. Una tasación normalmente cuesta entre $300 y $500.

Inspección – Si bien es posible que el prestamista no los requiera, una inspección por parte de un profesional con licencia es siempre una buena inversión . La inspección puede identificar defectos o reparaciones necesarias que los compradores no notan. Si se encuentran defectos graves, puede llevar a una negociación con el vendedor sobre quién paga o se encarga de las reparaciones o renovaciones. Estos también cuestan alrededor de $300 a $500. Algunos cargos adicionales pueden estar involucrados si usted vive en un área donde las pruebas de radón o moho son beneficiosas.

PropertyTaxes Los propietarios tienen que pagar el impuesto sobre la propiedad por adelantado, así que dependiendo del ciclo de impuestos en el que usted está comprando, una porción de los impuestos sobre la propiedad puede incluirse en los costos de cierre para reembolsar a los vendedores por el tiempo que ya han pagado.

Seguro del propietario Antes de que usted pueda firmar en la línea punteada al momento del cierre, tendrá que proporcionar evidencia de que ha comprado el seguro del propietario. Por lo general, las primas se pagan anualmente, por lo que tendrá que cubrir el primer año por adelantado.

Seguro hipotecario privado . Si el pago inicial que está haciendo es menos del 20 por ciento del precio de compra, es posible que se le pida que compre un seguro hipotecario privado. Esta póliza protege al prestamista en caso de que tenga que ejecutar la hipoteca de la vivienda y venderla con descuento. Los pagos variarán de acuerdo con el pago inicial y la calificación crediticia del comprador.

Costos de cierre adicionales . Es difícil decir qué incluirán porque mucho depende de la propiedad, la ubicación y su situación hipotecaria individual. Las tasas y costos típicos pueden incluir tasas de informes de crédito, tasas de originación de préstamos, certificados de inundación, seguros de título, impuestos de registro, entre otros. Por supuesto, los proveedores de hipotecas a menudo tienen diferentes opciones que combinan tasas ligeramente más altas con costos de cierre más bajos y viceversa.

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Otros Costos

Una vez que haya comprado la propiedad, tendrá que hacer los pagos regulares de la hipoteca, así como los impuestos sobre la propiedad y el seguro. Algunos prestamistas le permitirán incluir impuestos y seguro en su pago mensual. Las cantidades se mantendrán en depósito hasta que el prestamista pague los cargos en su nombre.

Utilidades – Una vez que usted es dueño de una casa, todas las utilidades son su responsabilidad. Es una buena idea hacer un presupuesto para agua, gas, electricidad, basura y reciclaje, cable e Internet.

Mantenimiento . No es una de las alegrías de ser propietario de una vivienda, pero definitivamente es la principal responsabilidad. El mantenimiento incluye todo, desde reparaciones cuando las cosas van mal hasta el reemplazo regular de aparatos y accesorios viejos. Además, los electrodomésticos grandes como la calefacción y el aire acondicionado necesitan inspecciones y ajustes regulares para asegurarse de que funcionan de manera adecuada y eficiente. Los presupuestos de mantenimiento de la casa también deben tener en cuenta cualquier trabajo que no vaya a hacer usted mismo, como limpiar, pintar, quitar la nieve, trabajar en el jardín y otros trabajos de jardinería. Una pauta básica es planear un presupuesto del 1 por ciento del valor de la casa para reparaciones y mantenimiento.

También querrá tener un fondo para reparaciones mayores, como si tiene que reemplazar una ventana rota, alfombra sucia o un agujero en la pared. Muchas reparaciones son más caras de lo que uno podría pensar!

Mobiliario . Cada vez que se mude a una casa, hay cosas que tendrá que comprar, desde lámparas o herrajes nuevos y variados hasta muebles adicionales. Usted querrá guardar algo de dinero para estas compras. Si es la primera vez que compra una casa, es muy probable que necesite comprar más muebles a menos que se esté mudando de una propiedad de alquiler igualmente grande. No importa si está comprando muebles nuevos o piezas de segunda mano, el gasto tiene que figurar en su presupuesto, incluso si es por un período de tiempo prolongado.

Costos de mudanza . Dependiendo de la cantidad de cosas que tenga, es posible que pueda o no pueda alquilar un camión y hacer la mudanza usted mismo. Si no es así, usted querrá obtener un presupuesto de las empresas de mudanzas, ya que dependiendo del volumen de pertenencias y la distancia recorrida, es probable que esta cantidad oscile entre los 500 y los varios miles de dólares.

Renovar y redecorar . Hacer que una casa sea suya es parte de la diversión de ser dueño de una casa. Por supuesto, eso tiene su propio precio. Si cree que se necesitarán grandes proyectos de renovación para que sea feliz en su nuevo hogar, es fundamental que tenga estimaciones realistas de cuánto costarán antes de comprometerse con una casa en particular. Incluso las alfombras nuevas o el repintado de pisos de madera dura pueden costar miles de dólares si la superficie cuadrada es grande.

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Ventajas de comprar

A pesar de todos los costos, comprar una casa puede ser una gran decisión para muchas personas. Si usted no anticipa mudarse de la zona por un período de tiempo más largo y tiene crédito decente, comprar una casa puede ser la decisión correcta, y si los precios están subiendo, esperar puede ser costoso.

Construirá Equidad

Ser dueño de una casa le permite acumular capital. Con cada pago de hipoteca, usted estará pagando la cantidad principal de su préstamo – aunque probablemente uno pequeño. Si usted ha pagado por lo menos el 20 por ciento de su capital, podría refinanciar su hipoteca si las tasas de interés bajan lo suficiente como para que valga la pena desde el punto de vista financiero. De acuerdo con The New York Times , en promedio, los propietarios de viviendas tienen un valor neto ($195,400) que es 36 veces mayor que el del inquilino promedio ($5,400). Además, las mejoras importantes que usted le haga a la casa le ayudarán a aumentar su valor, aunque no debe contar con recuperar el costo total de cualquier renovación o mejora.

Algunos beneficios fiscales

Como propietario de una casa, hay algunos beneficios fiscales al ser propietario de una casa. Con los cambios pendientes en el código de impuestos federales en los Estados Unidos, es difícil decir cuáles serán los beneficios fiscales en el futuro, sin embargo, actualmente se permite deducir los intereses de la hipoteca de la vivienda si se detallan las deducciones. El impuesto predial también es actualmente deducible.

En muchos estados, si usted es dueño de una casa y vive en ella, usted puede calificar para una exención de propiedad familiar. Esto significa que una cantidad específica del valor de su casa estaría exenta del impuesto a la propiedad, lo que produciría un ahorro.

Ingresos por alquiler Posibilidades

Si usted es dueño de su casa, puede alquilar parte de ella para ayudar a sufragar el costo de su hipoteca y sus gastos. Incluso los alquileres a corto plazo a través de Airbnb u otros servicios compartidos pueden ayudar con los costes, esta es una gran opción si se encuentra con dificultades financieras y necesita ayuda para cubrir los gastos.

Creación de una comunidad

Cada vez que usted compra una casa, se convierte en parte de un vecindario que es menos transitorio que un edificio de apartamentos. Conocer a vecinos y vivir cerca de los amigos de sus hijos puede ayudar a hacer crecer su comunidad y aumentar las conexiones personales. Todo esto hace que la vida sea una experiencia más rica.

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Desventajas de comprar

Exposición al riesgo financiero

Sí, ser propietario de una vivienda ayuda a acumular capital, pero eso no significa que no pierda dinero cuando llegue el momento de venderla. Si el mercado inmobiliario cae, como lo hizo en 2008, su casa puede valer menos que la hipoteca que usted tiene sobre ella. Esto significa que si tiene que vender, perderá dinero cuando pague la hipoteca.

Mantenimiento y reparaciones

Como inquilino, usted simplemente llama al propietario cuando las tuberías se rompen, el fregadero se desborda o el calor no funciona. Cuando usted es dueño de una casa, la responsabilidad de todo es suya. Como se ha indicado anteriormente en el apartado de costes, el importe no es insignificante y debería tener cabida en su presupuesto anual.

Comprar más cosas

Una casa más grande, más habitaciones y más espacio significan más cosas. Usted querrá amueblar todas las habitaciones de la casa – eventualmente – y esto significa más dinero. Saber lo que tiene y lo que necesitará comprar puede ayudar a crear un presupuesto para todas las cosas necesarias para hacer de su nueva casa un hogar cómodo.

Costos altos en efectivo

Como ya hemos notado, entre el pago inicial y los costos de cierre, usted tendrá que haber ahorrado una cantidad sustancial de dinero para comprar una casa. Agregue los costos de mudanza y de instalación en su nuevo lugar con servicios públicos y muebles y la cantidad puede parecer monumental. Es sin duda la compra más grande que la mayoría de la gente hará jamás.

Así que una vez que haya evaluado si alquilar o comprar una casa es lo mejor para usted, tome su presupuesto y comience a recorrer las casas abiertas. Si usted está alquilando, puede elegir propiedades con las comodidades que realmente desea. Si está comprando una casa, investigue en línea y luego llame a su agente de bienes raíces. A pesar de que tanto alquilar como comprar son decisiones importantes en la vida, mirar las propiedades y planear para el cambio puede ser muy divertido y emocionante!

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